证券时报记者 秦燕玲 张艳芬
“我们估计24日之后就没有休息日了。”一银行工作人员对证券时报记者表示。10月12日，全国主要商业银行发布批量调整存量个人住房贷款利率的操作细则，明确将于10月25日“掐点”主动批量调整存量房贷利率。届时，除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率均将调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。
截至10月13日，包括国有大行、股份制银行在内，以及城商行、农商行、村镇银行等上百家银行，集体发布了批量调整存量个人住房贷款利率细则公告。多家银行明确，存量房贷利率调整将由银行统一进行批量调整，不需要客户提出申请。“时间紧，任务重”成为当前银行个人住房贷款业务部门的工作写照。
记者了解到，目前银行一方面要保证本次存量房贷利率批量调整进度，另一方面，还要筹划制定未来个人住房贷款利率定价的长效机制。多数银行表示，短期内会对银行息差造成影响，但长期来看，广大居民还款成本降低，新老房贷利差收窄，客户提前还款预计会明显减少，有利于银行稳定贷款规模。
“农业银行本次房贷利率调整涉及超900万的房贷客户，占房贷客户总数的八成以上。”农业银行个人信贷部有关负责人对记者表示，为应对存量房贷客户基数大、分布区域广、特殊情形多等挑战，农行前期已制定利率下调方案，并紧锣密鼓开展科技系统研发准备等工作。
根据中国人民银行日前发布的2024年二季度金融机构贷款投向统计报告，截至今年二季度末，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比下降2.1%。国有四大行同期个人住房贷款余额合计约为22.3万亿元，占全国比重约为59%。
尽管从总量上看占比不高，但在本轮调整中，全国股份制商业银行面临与国有大行相似的问题。
“本次工作的挑战主要是涉及调整的存量房贷业务客户面广、笔数多、情况复杂、时间紧张。”中信银行有关部门负责人对记者表示，根据初步统计，中信银行存量房贷业务中符合本次调整条件的有近100万笔。
从全国层面看，中国人民银行行长潘功胜日前指出，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
短期内的批量调整对银行而言是一次经营上的大考。“本次存量房贷拟调降业务占比高，基点调降幅度明显，息差将面临一定压力。”恒丰银行有关部门负责人告诉记者，后续银行还将持续优化产品结构，加快布局财富私行业务、专业咨询服务，拓展非息收入渠道，平缓息差收窄产生的影响。
中信银行有关部门负责人同样指出，批量调整完成后，会减少银行利息收入。不过，新老房贷利差收窄后，提前还款预计会明显减少，有利于银行稳定贷款规模。同时，随着部分客户还款压力大幅减小，有助于提高银行整体贷款质量。
9月29日公布的《中国人民银行公告〔2024〕第11号》明确，11月1日起，满足一定条件的借款人可同银行业金融机构协商加点幅度及重定价周期。
“为保证本次存量房贷利率批量调整的进度，让居民尽快享受低利率优惠，本次批量调整不涉及重定价周期更改等合同变更内容。”中信银行有关部门负责人称，银行目前已在监管部门指导下，同步制定个人住房贷款利率定价的长效机制，并加快开发相应的系统功能，后续为客户提供相应的服务，保障客户可以有序申请重定价周期更改等合同变更内容。
其他银行未来工作安排与之类似。农业银行个人信贷部有关负责人表示，后续将按照相关部门房贷利率管理有关政策要求，切实做好执行落地，做好规范的金融服务。恒丰银行有关部门负责人则表示，未来将在监管部门指导下，持续完善按揭贷款定价政策，探索建立存量房利率动态调整机制，及时回应民生关切。
邮政银行房贷降息了吗
根据百家号官网查询得知：邮政银行的房贷利率在2023年9月25日进行了下调。 根据公告，邮政银行将存量首套个人住房贷款利率进行了调整，对于2019年10月7日之前发放的贷款，如果当地首套住房贷款利率政策下限高于LPR，则贷款利率加点幅度调整为当地下限；如果贷款利率高于LPR，则加点幅度调整为0（即LPR+0BP）；如果贷款利率低于LPR，则不调整。 对于2022年5月15日之后发放的贷款，如果当地下限高于全国下限，加点幅度同样调整为当地下限；若低于全国下限，则加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP）。
金融危机是怎么引起的？
金融危机是由于美国房地产市场价格跳水导致的全球范围的金融市场的剧烈动荡。 在2007年及之前，美国的房地产市场都欣欣向荣，以致于银行都不顾个人购房贷款者的个人信用就随意发放贷款。
这时美国政府看到经济有些过热了就实行宏观调控——提高利率和存款准备金率。 这两者提高了，银行就要提高购房贷款的利率。
本来许多购房者都是买房来投资，自己本身并没有太多收入，自然还不起，那么就导致银行也收不回贷款，只好收回房子再转手卖，房子的供大于求，自然价格就跌，而银行也无法收回资金了。 于是，一场金融风暴蔓延开来。
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金融危机与经济危机的联系：
从历史上发生的几次大规模金融危机和经济危机来看，大部分经济危机与金融危机都是相伴随的。 也就是说，在发生经济危机之前，往往会先出现一波金融危机，最近的这次全球性经济危机也不例外。 这表明两者间存在着内在联系。
其主要缘由在于，随着货币和资本被引入消费和生产过程，消费、生产与货币、资本的结合越来越紧密。 以生产过程为例，资本在生产过程的第一个阶段———投资阶段，便开始介入，货币资本由此转化为生产资本。
在第二个阶段里，也就是加工阶段，资本的形态由投资转化为商品；而在第三个阶段里，也就是销售阶段，资本的形态又由商品恢复为货币。
正是货币资本经历的这些转换过程，使得货币资本的投入与取得在时空上相互分离，任何一个阶段出现的不确定性和矛盾都足以导致货币资本运动的中断，资本投资无法收回，从而出现直接的货币信用危机，也就是金融危机。
当这种不确定性和矛盾在较多的生产领域中出现时，生产过程便会因投入不足而无法继续，从而造成产出的严重下降，引致更大范围的经济危机。 这便是为何金融危机总是与经济危机相伴随，并总是先于经济危机而发生的原因所在。
在某些情况下，也不能排除金融危机独立于经济危机发生的可能性，尤其是当政府在金融危机之初便采取强有力的应对政策措施，比如，通过大规模的“输血”政策，有效阻断货币信用危机与生产过程的联系，此时就有可能避免经济危机的发生或深入。
如果出现大规模的房贷断供现象?银行将会如何应对?
如果出现大规模的房贷断供现象，银行会依据章程执行。 房贷断供后，银行方面也会依据实际情况而做出决定，并不是说银行立即就会将房产通过法院进行回收，中间有着较为复杂的流程。 像题主所言出现大规模房贷断供的现象，势必央行也会出台相关的政策，延期、延后、减免对房贷的情况，减缓大规模房贷断供的现象。 可以想象一下，大规模断供的现象如果出现，势必是经济存在问题，或者其他不可逆的问题出现。 在这种情况下，银行也会有相对应的政策执行的，多以延期、延后贷款为主。 当然了，如果出现大规模房贷断供，并不是市场问题，而是房贷需求者的问题。 那么，银行就会依据相关的合同执行相关的手续。 首先是联系房贷者，了解相关的问题，银行也有相对应办理延期的政策。 其次，如果贷款者办理延期以后，仍旧是没有资金偿还，并且多次催贷无果。 最后，银行会通过起诉的方式起诉贷款者，然后将房产回收进行拍卖，将为偿还的银行资金偿还给银行，剩余的留给户主。 大规模房贷断供的现象，美国2008年时发生过，日本房产泡沫的时候也发生过，虽然历史中主要经济体均发生过。 但，并不是每年都会发生，只有在经济重大转折时才会发生。 通常，大规模房贷断供也会伴随着经济衰退期、萧条期的发生。 银行的相关应对，还是会依据情况而判定。 如果处于经济危机、不可逆事件的情况，银行的应对会是减缓、延期、延后房贷的方式，毕竟大规模房贷断供，就算将房贷回收来，通过法院也是卖不掉。 但处于非经济危机、非不可逆事件的情况册喊行下，往往就会按照章程执行了。 关于购房、房贷而言，还是要适合自己，有可供长期满足房贷的条件下选择购房。 要不然，遇到断供还是挺麻烦的。 如果遇到大规模房贷断供，可能还有调整的存在，银行可能延期。 但要遇到个别情况，银行会依据章程执行的。 不管是大规模还是个别情况出现房贷断供，都会有下面几个流程: 1、购房者第一个月逾期不还贷，银行会电话通知购房者，告知您已经逾期，并督促偿还贷款。 2、如果催促后仍然没有还款，到第二月仍然逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门或直接到其所在单位催讨。 3、到了第三月，买房人还是没有还款，银行就会给发律师函，进入司法程序。 而一旦进入司法程序，也意味着意味著购房者的房子将会被拍卖。 房贷断供也会对购房者产生很多不良后果: 1、被罚息 贷款逾期后都会产生罚息，而且这个利息非常高。 购房者即便之后补齐了贷款，仍然会面临银行的罚息。 罚息金额多少在购房者和银行签订的贷款合同中有明确规定。 2、蒙受经济损失 短期断供被罚息其实不算太严重的事情，如果断供情况严重且还不上，你可能承受更大的损失。 如果购房者连续6个月断供，那么银行会向法院申请拍卖购房者的房子，房屋拍卖的费用要先用来还贷款和利息，如果不够偿还，你还需要继续赔偿，这个时候损失就更大了，不仅房子没了，钱也没了，就连以前交的首付、税费也都没了。 3、影响购房者征信 断供会影响购房者的征信，有的人认为短期断供之后自己把费用补齐就没关系了。 如果长期断供不还款还可能会被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来影响。 所以如果不是特殊情况，一定注意不要断供，如果有可能要断供，也可以提前向贷款银行提出申请，告知情况说明，银行也会帮助提出解决办法。 美国的2008年次贷危机就是一种房贷断供引发的金融性危机。 由于911以后美国经济衰退压力逐渐增大，制造业还在逐步向中国、印度等发展中国家转移，美国甚至以为可以撇开实体经济，而只需要美元霸权下的金融经济就可以让美国长久强盛，作为金融产品的房地产更是成为了经济推动力的领头羊。 大量房地产推向了市场，在出现房地产市场不景气的情况下，于是开始向财务信用差的群体提高零首付的房产供应，并且还把这些不良贷款进行打包摇身一变成为了优质衍生品投放金融市场。 可随着美国经济每况愈下，最终还是出现了严重的断供危机。 而这种断供危机却是带来了房贷衍生品的金融性危机，导致了美国包括雷曼兄弟在内的数百家银行的倒闭，以及房利美房地美的破产，引发了自1931年以来的美国最大的金融危机，并让次贷危机向全球蔓延。 同样，日本也出现过房贷危机。 日本在1985年签署的广场协议以后，日本在不到二年的时间里从220日元兑1美元，增值到了110日元兑1美元，增值超过了一倍以上。 全球资本不断涌入日本，股市、房地产出现了大幅上涨，而且日本政府还在不断地添油加柴，造成日本资产被严重高估。 到了1990年后，国际资本的赚的盆满钵满之后开始撤离，日本也意识到了资产泡沫的严重性。 于是政府也开始对房地产进行了打压，利率从1%上升到6%，还拒绝向房地产企业融资贷款，房地产市场也就顷刻垮塌，土地价格跌到了1/3的位置，而房价也是跌去了一半。 虽然日本没有向美国那样出现大量的断供，可是这种危机让日本在此后的近20年里都没有缓过劲来，这也是日本衰退二十年的最重要原因。 我国的房地产市场会出现大量断供风险吗？从2003年推进房地产市场化以来，房地产一直成为了经济发展中最重要的支柱产业。 在2014年出现经济下滑的时期，再一次地让房地产承担重任，并通过货币安置推进房地产的火热。 从2014年的居民债务18万亿，到了2018年的债务50多万亿。 成功地把40万亿债务从地方、银行和开发商中化解。 可是，我国是一个高储蓄国家，居民的存款总额如今高达70多万亿。 还超过了50万亿的居民贷款总额。 并且这些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超过30%，第二套更是高达50%以上。 而且这种房价在稳地价、稳房价、稳预期中不可能会大面积出现高楼跳水。 也就不存在大面积断供的可能性。 我国房地产大幅下跌的危机不是居民大面积断供的危机，而是居民财富缩水带来的消费减少、投资减弱、房产销售量冷却的风险。 一旦土地市场出现冷却，地方债务、银行债务、房地产企业债务就会出现问题。 银行出现大规模断供潮，不是没有可能，只是概率低一点，很多年前，部分地区出现过楼房比较多断供。 断供潮缘何出现，主要是房价下跌很多，房价剩余价值与待还贷款之间相比，已经大大低于待偿还金额，造成购房者选择断供。 但是从购房者角度看，断供是一个很不合算的行为，购房者除了把房子抵押给银行，实际上还有信用担保，那就是一旦出现违约，银行除了收走房子，还会起诉购房者、要求偿还剩余欠款，另外还会把购房者打入征信系统黑名单。 购房者选择断供，银行一般会选择与购房者协商，通过电话告知购房者及时还款，并告知违约行为的后果，并不会马上收走房子并拍卖房子，起诉购房者。 电话协商没有用，还会发出律师函催讨欠款要求购房者履行合同还款。 只有多次沟通，购房者依然置之不理拒绝还款，才会通过法院起诉收走房子，并启动拍卖房子，房子拍卖以后，卖房所得与剩余欠款相比，看看还差多少，再决定重新起诉投资者追讨剩余欠款。 如果银行遭遇大规模房贷断供，银行除了收走房子追讨贷款以外，会面临巨大流动性危机，大家以为银行很有钱，根本不会缺钱，大家错了，银行也是会缺钱会有流动性危机的，大量断供，银行拿回一大堆房产，变相就是一个大难题。 只能寻求政府救助或者选择快速融资补充资本金。 美国次贷危机就是美联储加息，很多购房者还不起欠款导致银行出现流动性危机的。 很多中小银行得不到美联储救助只能选择破产。 弃房断供现象在国内很少发生，通常在没有发生经济危机的情况下，只是个人购房出现断供现象。 现实生活中，银行一般会走以下几个流程：购房者一个月不还贷，银行会电话通知购房者，提醒你别逾期。 如果第二个月逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门催讨。 而到第三个月，买房人还是没有还款，银行就会发律师函，进入司法程序。 而入司法程序后，购房者的房子将会被银行拍卖。 个人房贷若是断供，会遭受以下三个后果：一是即使等购房者补齐了贷款，银行仍然会对购房者进行罚息，而且这个利息非常高。 通常银行在与房贷者签订的房贷合同时，就会明文规定断供要支付的罚息的利率。 不过，只要把前面房贷还清，偶尔违约不影响房贷者的信誉。 二是如果个人出现断供现象，超过6个月以上，银行会通过法院把购房者的房子拍卖，购房者以前的首付、税费都没了。 三是会影响到购房者的征信，被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来不利影响。 甚至还会影响到子女受教育等等。 如果出现大规模房贷怕供现象，那有可能与央行出台的相关政策，或发生了房价大跌等情况了。 其实，大规模房贷断供现象，曾经
