【导读】中小银行加速下调存款利率，有降幅高达50bp
中国基金报记者 马嘉昕
步入10月以来，中小银行扎堆迅速下调存款利率。从涉及地域范围来看，包括广东、海南河南、贵州、云南等多个地区的多家中小银行，甚至有部分银行的存款利率降幅高达50bp。
市场认为，随着存量房贷利率下调即将落地实施，为缓解银行净息差压力，银行存款利率仍有进一步下调空间。
中小银行密集下调存款利率
近期，多家中小银行纷纷宣布调整人民币存款挂牌利率。据悉，在10月14日，琼海兴福村镇银行发布公告表示，该行三年期、五年期定期存款利率调整为2.5%，较上次降幅50bp。
河南遂平中原村镇银行表示，自10月15日起，该行调整人民币存款挂牌利率。调整后，该行定期存款三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为1.3%、1.55%、1.70%、1.8%、2.15%、2.20%，较此前分别下调了15、15、15、25、20、15个基点。
值得一提的是，河南遂平中原村镇银行一年期定期存款利率已经年内调降了三次，分别从年初的2.25%降至当前的1.7%，年内累计降幅达55bp。
广东清新农商行也表示，自10月10日起，该行调整人民币存款挂牌利率。其中，三个月、六个月、一年期、两年期存款利率均下调20bp，对三年期、五年期存款利率下调40bp。下调后，对应期限的存款利率分别为1.1%、1.3%、1.4%、1.5%、2.15%、2.15%。
整体来看，本轮中小银行对存款利率的调降进程也有所加快，多家中小银行时隔不足两个月，已经又一次对存款利率进行再次调降。此外，自7月25日，国有大行宣布调整存款利率后，不足几日，股份行已经全部完成存款利率调整，中小银行也迅速跟进其中。
仍然有进一步下调空间
在市场看来，银行存款利率仍有进一步下调空间。
招联首席研究员董希淼表示，今年以来，贷款市场报价利率（LPR）两次下降，以及商业银行加大向实体经济减费让利，都难以避免对银行利润、净息差产生压力。
“虽然前期金融管理部门整改违规手工补息及部分政策利率有所下调，但如果利润和息差继续下降，银行持续减费让利、稳健发展的压力较大。”董希淼指出，对存款利率调降也是商业银行无奈且现实的选择。
此外，随着存量房贷利率下调即将落地实施，此将对银行净息差进一步承压。因此，这也将有促使银行继续下调存款利率的动力，以对冲即将到来的存量房贷利率下行对净息差的影响。
展望后期存款利率走势，中国银行研究院预测，未来存款利率的下调幅度预计在0.2至0.25个百分点之间。
：乔伊
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有中小银行跟进多家农商行下调存款利率 存款利率下调后是否会出现“存款搬家”的现象？
存款利率的下调会降低银行的吸金能力，但客户的选择不仅仅是基于的利率因素，还会考虑到银行的信誉度，服务质量以及安全性，因此即使存款利率下调，客户也不一定会选择搬家。 从今年4月份以来，湖北河南等地就有多家中小银行相继发布调整存款利率的公告，多家农商行相继宣布下调存款利率，引起了业界的广泛关注，不少人会担心这一举措是否会引发“存款搬家”的现象。 农商行下调存款利率的原因是受到央行降息的影响，央行近期多次降息，使得银行的资金成本下降，银行也相应地下调了存款利率，以保持竞争力。 当前经济形势下，银行的资金需求相对较少，也是下调存款利率的原因之一。 从理论上来说，存款利率下调会降低银行的吸金能力，一些存款客户可能会选择将资金转移到其他银行，以获取更高的利率收益。 但实际上是否会出现“存款搬家”的现象，还需要考虑多种因素。 存款客户的选择不仅仅是基于利率。 客户还会考虑银行信誉度、服务质量、安全性等，即使存款利率下调，客户也不一定会选择搬家。 对于一些大额存款客户来说，即使存款利率下调，也不一定会选择搬家，这些客户更注重资金的安全性和流动性。 一些小额存款客户，存款利率的差异可能会对最终的选择产生影响。 如果其他银行的存款利率也下调，那么存款客户的选择余地就会变小，可能会选择留在原来的银行。 如果其他银行的存款利率没有下调，那么存款客户就有更多的选择余地，可能会选择搬家，因此，不能简单地认为存款利率下调就一定会引发“存款搬家”的现象。
银行下调存款利率意味着什么 2022年银行利息调整通知
相信大家都注意到了，近日有多家银行纷纷将存款的利率往下调，1万元存两年利息少20元，发生这种情况意味着什么呢？今年银行最新的利息调整是怎么样的？和小编一起来详细了解一下银行的利率吧。 银行下调存款利率意味着什么站在当下的角度看降低存款利率这件事，既有宏观经济的客观要求，也是银行业自身保持良好发展的要求。 先从宏观经济的情况来看，俄乌冲突、疫情爆发等极大地增加了经济不确定性。 一季度统计局公布的数据显示，反映居民消费情况的社会消费品零售总额仅同比增长3.3%，远低于4.8%的GDP增速，三月份受到疫情影响，消费更是同比下降3.5%。 而消费则是支撑经济“稳增长”的压舱石，一季度最终消费支出对经济增长贡献率是69.4%，是三大需求中贡献最大的。 如果消费不稳，那么将极大地影响“稳增长”目标的实现。 在这样的情况下，通过降低存款利率，提高居民存款的机会成本，进而降低储蓄率，可能是一种行之有效的鼓励消费的手段。 更重要的是，当前国内完全存在通过降低储蓄率来间接提升消费的客观条件。 长期以来，我国都有勤俭节约、省吃俭用用以储蓄的传统。 国内储蓄率从1999开始持续高速增长，最高在2009年达到51%。 随后在房地产快速发展的背景下，储蓄率有所下降，但近几年又开始逐渐抬升，已经达到45%的储蓄率，显著的高于其他国家。 高储蓄率带来的是较低的消费率。 无论是与发达国家相比，还是与我国发展水平或文化相似的俄罗斯、日本、越南等国家，国内的消费率都大幅度地低于这些国家。 因此，当前降低储蓄率，鼓励居民消费，存在客观条件。 其次是从银行业自身发展来看，金融是实体经济的血脉，而银行又是金融体系中最重要的角色。 疫情发生之后，实体经济受到前所未有的冲击，金融让利实体经济的最重要的表现就在于降低实体经济的融资成本，银行则是金融让利的主体。 而对于商业银行而言，贷款利率的不断下降，也导致银行的净息差快速地走低。 如果从数据来看，反映商业银行运用生息资产效率的净息差从疫情前的2.2%降低至目前的2.08%，降幅达到了5.5%。 而结合当前的经济形势，持续的降低实体经济的融资成本仍然是重中之重，在保证银行业自身健康发展，同时还能更好的支持实体经济的发展，势必需要从银行的负债端努力，降低银行的负债成本，这也要求银行通过降低存款利率实现。 而为了保证银行持续的信贷投放能力，需要保持银行合理的盈利能力。 在持续多次的金融让利实体经济后，净息差达到2.08%已经是近十年的最低点。 只有合理的降低负债成本，才能更好地推动银行扩大信贷投放，实现“宽货币到宽信用”有效传导。 除此之外，银行当前还面临着“资产荒”的问题，高息资产严重不足。 从一季度天量社融的结构来看，宽货币到宽信用传导路径存在极大的堵点，银行体系并不缺钱，缺的可能更多的是可投的资产。 当资金的供给大于需求时，存款价格的降低也自然水到渠成之事。 2022年银行利息调整通知下调金融机构人民币贷款基准利率。 其中，一年期贷款利率由现行的4.6%下调至4.35%，下调0.25个百分点;其他各档次贷款利率相应调整。 下调金融机构人民币存款基准利率。 其中，一年期存款利率由现行的1.75%下调至1.5%，下调0.25个百分点;其他各档次存款利率相应调整。 活期存款利率保持不变。 下调个人住房公积金存款利率。 其中，当年归集的个人住房公积金存款利率维持0.35%不变;上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的1.35%下调至1.1%，下调0.25个百分点。 个人住房公积金贷款利率保持不变。 央行在2022年4月15日晚间决定将于4月25日全面下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放长期资金约5300亿元。 2021年12月6日消息，为支持实体经济发展，促进综融成本稳中有降，央行决定于2021年12月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。 本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率为8.4%。 2021年7月9日消息，央行决定于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。 本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率为8.9%。
多家银行:调整存款利率!
多家银行调整存款利率，此举或将推动企业和居民扩大投资和消费，提振内需。 当前，银行净息差持续承压，存款利率趋势性下行。 然而，部分中小银行在揽储旺季逆势上调短期存款利率，显示出“远降近升”的态势。 专家认为，中小银行在吸引资金方面相对不利，上调短期存款利率是通过市场化方式吸引资金的一种手段。 但总体来看，存款利率下降趋势明显，逆势上调难以长期持续。 2024年伊始，多家商业银行加入存款利率下调队伍。 中小银行在息差压力下跟进调整存款利率，成为必然选择。 商业银行为支持实体经济，主动减费让利，存量首套房贷利率下调，导致银行利息收入减少。 多种因素叠加，银行净息差显著缩小，营业收入和利润增速下滑。 尤其是对于主要依赖息差收入的中小银行，净息差过度下行影响盈利。 截至2023年三季度末，商业银行净息差为1.73%，较同期下降0.21个百分点，创历史新低。 年初是长期贷款利率重定价时期，在5年期贷款市场报价利率(LPR)下调背景下，降低存款利率有助于稳定净息差，推动实体经济融资成本降低。 预计2024年，银行将重点稳息差。 央行建立存款利率市场化调整机制，引导银行调整存款利率水平。 专家预测存款利率可能继续下降。 存款收入的降低，或将推动企业和居民扩大投资和消费，提振消费、扩大内需。 当前企业和居民有效融资需求不足，信心和预期疲软，需加快落实中央经济工作会议部署，财政和货币政策应更积极有为，助力经营主体解困和实体经济恢复。 稳定居民就业，提高收入，促进房地产市场健康平稳发展，从根本上提振企业和居民的投资和消费意愿。
