“世界500强”人保财险的合规问题浮出水面。
近日，中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）频繁收到罚单，直指公司的合规问题。
天价罚单
10月12日，人保财险官网发布一则临时信息披露报告，称公司对2024年9月25日收到的《国家金融监督管理总局行政处罚决定书》（金罚决字〔2024〕43号）内容予以披露：因违反了《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）及相关监管规定，根据《保险法》第一百六十一条、第一百六十四条、第一百七十条和《农业保险条例》第二十七条等，责令我公司改正，并罚款合计1115万元。其中，总公司罚款430万元，吉林省分公司、西藏自治区分公司、陕西省分公司、山西省分公司、甘肃省分公司、河南省分公司、广西壮族自治区分公司、云南省分公司、内蒙古自治区分公司、江苏省分公司及下辖阜宁支公司、北京市分公司、安徽省分公司及下辖太和支公司和东至支公司、新疆维吾尔自治区分公司、广东省分公司、深圳市分公司、上海市分公司等19家分支机构共罚款685万元。
图源：人保财险官网
天价罚单落地，业界哗然。实际上，人保财险挨锤，并不是头回。早在今年9月，国家金融监督管理总局青海监管局发布的行政处罚信息显示，人保财险青海省分公司因给予投保人合同外利益，被责令改正，罚款30万元，对时任人保财险青海省分公司总经理文海予以警告，罚款10万元。
从罚款频次和金额来看，人保财险正面临迫在眉睫的合规挑战。这表明，若以罚款情况为衡量标准，人保财险内部的合规管理问题可能已经到了非解决不可的地步。
增收不增利
作为财险的领军者，人保财险同样逃不过“增收不增利”的魔咒。今年上半年，尽管其实现了3119.96亿元的原保险保费收入，同比增长3.7%，但在承保利润方面却出现了下滑，仅为76.2亿元，同比下降了5.98%。这一现象背后，是不同险种表现的分化。
从险种增长情况来看，人保财险2024年上半年各险种的原保费收入普遍上涨，尤其是企业财产险，增幅达到了6%。车险和非车险两大类别中，车险原保费收入为1394亿元，同比增长2.6%；非车险原保费收入则达到了1726亿元，同比增长4.6%。
然而，在承保利润方面，意外伤害及健康险、企业财产险的表现不尽如人意，承保利润分别下降至0.13亿元和0.38亿元，显示出这些险种面临较大的成本压力。此外，从综合成本率的角度看，意外伤害及健康险、责任险、企业财产险等多个险种的成本率较去年同期有所上升，特别是责任险的综合成本率超过了100%，达到104.1%。
值得注意的是，天价罚单涉及车险和农险领域的多项违规行为。
罚单显示，因未执行车险“见费出单”导致系统数据不准确：
未按照规定使用车险条款和费率，以保单特别约定形式变更经报备的农险条款费率，
未按照规定使用保证保险条款和费率，利用开展保险业务为其他机构牟取不正当利益，车险电销业务给予投保人保险合同约定以外的利益，将直销渠道车险招投标业务虚挂为中介渠道导致相关报告、报表、文件和资料不真实，人为调整车险财务指标导致相关报告、报表、文件和资料不真实。
车险理赔中客户放弃索赔的“零赔付”结案案件资料不符合监管要求，个别赔案通过伪造理赔资料予以“零赔付”结案导致相关报告、报表、文件和资料不真实，农险业务虚假承保、虚假理赔，人为调节农险未决赔款准备金导致数据不真实，互联网平台保证保险业务承保时未严格审核投保人资质，短期健康保险业务销售误导，
未按规定办理再保险分出业务，部分支农融资业务的资金去向管控缺失等16项违法违规。
这一系列在很大程度上说明了人保财险的“不合规经营”。而2024年上半年披露的业绩，表面上虽有增长，但背后的合规隐患和管理漏洞令人警觉。另外，关键数据是否具备参考价值，值得深思。
财险重灾区
据不完全统计，截至今年前三季度，国家金融监管总局对财险公司开出的罚单总额高达1.64亿元，较同期明显增长，而人保财险以3308.3万元的巨额罚款稳居榜首，其中个人罚款760.9万元，公司罚款2547.4万元。若加上此次曝光的千万级罚单，人保财险今年的罚款总额已突破4000万元大关。
更值得关注的是，中国人保在今年上半年就已收到一张992万元的巨额罚单。罚单涉及的主要违规行为包括：将直接业务伪装成中介业务以套取手续费、资产减值准备计提不足、招投标流程不规范、支农融资业务中捆绑销售保险产品，以及提交虚假报告、报表、文件和资料等。此次处罚不仅影响了总公司和多个分支机构，还牵涉25名员工，其中包括蒋新伟、原宇玲、王学刚等人。具体而言，总公司被罚款221万元，分支机构被罚款460万元，25名员工的罚款总额为311万元。
聚焦今年上半年，从地方监管局及分局处罚情况来看，共有46家财险公司被罚，涉及金额约1.26亿元。其中，人保财险罚金仍居首，合计罚没约2600万元，太保财险、中华联合财险分别被罚约1500万元、1100万元，平安产险因收到总局的大额罚单，最终罚没金额也超千万。
为何财险公司频频成为监管亮剑的对象？业内资深人士指出，相较于长期业务的人身险公司而言，财险公司多经营短期业务，通常为期一年，新业务开展频繁，更容易滋生违规行为。从违规内容来看，尽管财险公司和寿险公司的被罚原因各异，但“五虚”问题——虚假承保、虚假退保、虚挂保费、虚列费用、虚假理赔——依然是保险行业的顽疾。
相信，此次人保财险被罚，只是财险行业严监管态势的一个缩影。监管部门的铁腕行动，预示着未来财险公司将迎来更加严格的监管环境。
